餐飲企業(yè)張銀行貸款“套路”都在這兒專欄
餐飲企業(yè)很難從銀行融到錢,為啥?因?yàn)槟愀y行走的就是南轅北轍的兩條道,它的信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)跟你想的不太一樣。所以,這篇文章只為你看破銀行信貸評(píng)級(jí),從它身上揩‘錢’來。”
餐飲市場(chǎng)激烈多變,多一份儲(chǔ)備資金就多一份競(jìng)爭(zhēng)的底氣。但遺憾的是,哪怕是現(xiàn)金流充裕,盈利模式健康的優(yōu)秀餐企也很難從銀行拿到融資。
(想從銀行要到錢,天吶太難了)
其實(shí),搞定銀行,虎口拔毛只需搞定三個(gè)點(diǎn):
一、它看人,所以刷成“績(jī)優(yōu)股”
假如你是企業(yè)法人,銀行認(rèn)為你“本人”就是最值錢的資產(chǎn),所以為你企業(yè)放款的前提是考察你的個(gè)人信用。
(如果你是企業(yè)法人真是太好了,銀行偏愛績(jī)優(yōu)股)
他們要的是“績(jī)優(yōu)股”:
比如你名下有無(wú)貸款、有多少財(cái)產(chǎn)、多少存款、是否有固定的收益來源。說白了帶點(diǎn)小歧視,它極看重的就是穩(wěn)定性:更傾向于為醫(yī)生、教師、律師、工程師等職位、收入固定可預(yù)期的人士提供資金支持,再者,事業(yè)單位或者國(guó)有企業(yè)的從業(yè)者比起私有企業(yè)的更容易和銀行達(dá)成合作。
但遺憾的是餐飲企業(yè)入門門檻低,從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,且多為分散個(gè)體經(jīng)營(yíng),在第一步“人”的考核上就有一大波餐飲老板陣亡了。
但你可以刷啊:比如,申請(qǐng)信用卡并保持良好刷卡消費(fèi)記錄,能從銀行貸款搞定的盡量就貸款,如貸款買房、買車、裝修等。有事沒事都要想著銀行,能從銀行借錢的任何機(jī)會(huì)都不要放過。這一筆筆的記錄都有可能為下一次向銀行求助時(shí)提供基礎(chǔ)和支持。
二、它看經(jīng)營(yíng),所以做好對(duì)接工作
從銀行融資表面融的是錢,實(shí)際融的是自身穩(wěn)定性。
銀行考察一家餐企時(shí),不管是從損益表入手考察成本和費(fèi)用,還是進(jìn)行應(yīng)收賬款應(yīng)付賬款的審查,都是為了獲得企業(yè)真實(shí)的營(yíng)業(yè)能力和償債能力判斷。
比如銀行稱為損益表的東西,不過是一張動(dòng)態(tài)報(bào)表。主要目的是用它來表現(xiàn)公司在一定期間的經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)變化,通過它來反映經(jīng)營(yíng)周期,從而判斷貸款收回周期及確定風(fēng)險(xiǎn)。
這張表的套路就這些:
1)營(yíng)業(yè)額:每天、每周、每月的營(yíng)業(yè)額是多少?好的、正常的和差的天、周、月?
2)采購(gòu)情況:多長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行一次采購(gòu)?每天、每周、每月的平均采購(gòu)額?
3)以下問題能夠確定采購(gòu)方式,采購(gòu)額,產(chǎn)品成本,現(xiàn)金流數(shù)據(jù)等。
4)餐飲企業(yè)設(shè)備每年的維護(hù)成本有多高?維護(hù)周期是多長(zhǎng),最近一次維護(hù)是否完成?
(兵來將擋水來土掩,你需要準(zhǔn)備十八般武藝與銀行過招)
想要搞定損益表,老板們需要在平時(shí)的經(jīng)營(yíng)中建立嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度并嚴(yán)格執(zhí)行,如果老板們嫌麻煩,或者請(qǐng)專業(yè)財(cái)務(wù)人員成本過高,也可以直接外包給財(cái)務(wù)公司進(jìn)行梳理。相比于從銀行借錢的快感,這點(diǎn)投入真是太值得了。
(如何搞定損益表,方法很多,看你怎么選)
但“搞定”了這張表,銀行這“小婊砸”還是不肯放款。原因你想想就知道,性惡論決定了金主要對(duì)你進(jìn)行第二輪審核,以此判斷你是否撒了謊。
所以,它又列出了一大串問題來檢驗(yàn)?zāi)愕目尚哦?,比如?
1)庫(kù)存的進(jìn)價(jià)、銷售產(chǎn)品的成本?
2)運(yùn)營(yíng)成本/費(fèi)用有多少:工資,房租,水電費(fèi),交通,其它?什么時(shí)候應(yīng)當(dāng)支付?行業(yè)的平均水平如何?與運(yùn)營(yíng)收入相比的情況如何?
3)每年上繳多少稅款?繳納哪些稅款?什么時(shí)候支付?有逾期未繳的嗎?
4)是否有其它(與所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非直接)的成本或收入嗎?
5)近期客戶進(jìn)行了哪些顯著的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或個(gè)人投資?
這里的重點(diǎn)就在于(3),餐飲行業(yè)“合理避稅”都成了潛規(guī)則,銀行也是心知肚明、重點(diǎn)考察,所以從銀行揩油前務(wù)必先把這塊厘清。
三、它看償債能力,所以亮出你底牌
銀行考察你償債能力無(wú)非看資產(chǎn)和債務(wù)。
(你以為銀行看上的是你?你想多了)
資產(chǎn):流動(dòng)資產(chǎn)(現(xiàn)金余額、存款、應(yīng)收賬款、其他);固定資產(chǎn)(庫(kù)存、房子、車子、家具、設(shè)備、廠房)
債務(wù):應(yīng)付賬款、其他借款、未交的房租、未發(fā)的工資等。
一般而言,餐飲企業(yè)的房子是租的,庫(kù)存是一堆不易存放也不易處置的食材:蔥姜蒜、醬醋茶、蘿卜白菜和豆腐。應(yīng)收賬款得看餐廳經(jīng)營(yíng)情況,來一個(gè)顧客做一個(gè)單,設(shè)備和廠房更是少有。反而是債務(wù)一大堆:欠著供應(yīng)商的錢是常有的事。
(我只想大喊一聲沖我來!!!)
所以,你最有可能被銀行看得上的,就是自己名下的房子、車子和票子。為提高效率,第一時(shí)間亮出這底牌就好了。
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